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Recomendaciones a los Deudores


No cancelar al día es más caro ya que tendrá que pagar intereses adicionales, además corre el riesgo de perder sus bienes, incurrir en gastos agregados y dañar su historial crediticio. La mora es la tasa de interés adicional que se le cobra a un deudor por el incumplimiento o retraso del pago de un préstamo en la fecha establecida. La mora no es otra cosa que el retardo en el pago de una obligación. En Venezuela los intereses moratorios son un 3% adicional a la tasa de interés vigente en su contrato de préstamo y se aplica desde la fecha del vencimiento del crédito hasta el día del pago.

Es importante hacer un uso racional del crédito, no se endeude más allá de sus posibilidades de pago, jamás se endeude para compras superfluas o cosas que no necesita. No tenga tarjetas de crédito demás, devuelva las que no usa o no necesita, use aquellas que le den un mejor servicio y que le cobren menos. Puede pensar en solicitar un crédito más barato y pagar uno más caro. Si está ya endeudado, pague primero sus deudas más caras y aquellas en las que tiene algún activo (casa o vehículo) dado en garantía. Si tiene dinero en una cuenta de ahorros, es preferible que lo tome y pague sus deudas caras, las más costosas son las de la tarjeta de crédito al 33% mientras usted recibe un 15% en su libreta de ahorros. Es importante que el deudor lleve un control de los vencimientos de sus obligaciones para que pueda planificar sus pagos y así cumplir oportunamente con los pagos, por ejemplo en el caso de la tarjeta de crédito usted debe conocer la fecha de pago, y si no recibe el estado de cuenta por correo debe llamar al banco para pagar a tiempo y evitar costos, hoy día puede consultar la información por Internet o por teléfono. Una recomendación para ordenar sus finanzas es la elaboración de un presupuesto familiar que no es otra cosa que un plan de ingresos, gastos y ahorro que le va a permitir hacer un mejor uso del dinero. Muchas personas se preguntan ¿en qué gastan su dinero? ¿Cuánto gastan mensualmente? ¿Por qué no le alcanza el dinero? si tiene esas dudas es un candidato para elaborar un presupuesto familiar que le ayudará a conocer en que gasta, si está o no gastando lo que debe gastar, como administrarse mejor y eventualmente ahorrar. El presupuesto le va a permitir a un grupo familiar conocer cuánto necesita para cubrir sus necesidades y cómo repartir sus ingresos para poder cumplir con sus obligaciones. Hacer un presupuesto familiar es sencillo, requiere que conozca con que ingresos cuenta mensualmente y saber cuáles son sus gastos mensuales y luego hacer una lista, colocando el monto de los ingresos y el día en que le pagan y por otra parte, debe anotar los pagos que debe realizar en el mes discriminando el día y el monto. En el caso del pago de intereses o capital de tarjetas de crédito o de cualquier préstamo es importante la fecha de pago para no incurrir en intereses moratorios y gastos. Otra recomendación para poder cumplir con sus obligaciones es no excederse en las deudas más allá de su capacidad de pago, si ello ocurre, probablemente usted no podrá cumplir con sus pagos y estará en mora con todos los problemas que ello ocasiona, recomiendo que el pago de la deuda entre capital e intereses no sea mayor que el 30% del ingreso del grupo familiar, de ser mayor usted podría estar sobreendeudado y va a ser un candidato a tener problemas para pagar. Por ejemplo, cuando una persona empieza como rutina a usar la tarjeta de crédito para cubrir los gastos del mes, podría estar a las puertas de un problema financiero, pero si además, realiza un adelanto de efectivo de una tarjeta para pagar otra las cosas pudieran estar mucho peor. Al caer en mora aumentan los intereses que debe cancelar sin contar que eso afecta su historial de pago a la hora de solicitar nuevos créditos. En el caso de no pago, a los 30 días de vencido el crédito o si es por cuota al vencimiento de la tercera cuota, los bancos deben registrar ese crédito en obligaciones demoradas. En una primera etapa se lleva adelante un procedimiento de cobro directamente por funcionarios del banco, pero más tarde, de no lograrse un arreglo, ese crédito vencido pasa a los abogados en cuyo caso va a tener además honorarios de abogados tanto por gestiones de cobranza judicial o extrajudicial, la ley de bancos establece que esos honorarios no podrán exceder del 10% del monto de las cuotas no pagadas de capital en el caso de honorarios extrajudiciales.

Otro problema en el caso de un proceso judicial es que puede terminar perdiendo alguno de sus bienes. Es importante que tenga sus préstamos al día para evitar todos esos costos adicionales y no afectar su historial de crédito. Mi recomendación para un deudor que tenga problemas es enfrentar su situación y acudir al banco para negociar y buscar una solución, preferiblemente antes del vencimiento del crédito y de estar en mora; a las instituciones financieras al final lo que le interesa es que el cliente pague y estarán dispuestas a buscar condiciones de plazo o tasas que le permitan hacer frente a sus obligaciones, lo peor que puede hacer un deudor con problemas es desaparecer y no contestar las llamadas de su banco ya que deja una mala impresión y cierra las puertas para negociar.

jgrasso@soft-line.com y www.finanzasdigital.com
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