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Microcréditos


Son préstamos realizados a personas de bajos ingresos, que no pueden acceder a uno en un banco tradicional, y que son destinados a proyectos por cuenta propia que generen rendimientos. Los microcréditos posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales por su cuenta, que les reviertan ingresos y le permitan atender las necesidades de sus familias. Adicionalmente al préstamo, las microfinanzas pueden incluir otros servicios financieros como los microseguros, ahorros u otros.

Las microfinanzas son consideradas como una estrategia para atacar la pobreza globalmente, en conjunto con otros mecanismos tales como aquellos que promueven la salud, la nutrición, la democracia y la educación.

Las microfinanzas en Venezuela han tenido un impulso importante en los últimos años y el mayor desarrollo de iniciativas para atender a los microempresarios, se han dirigido hacia el 80% de la población que se encuentra en los estratos con menores recursos, los cuales en su mayoría no se encuentran bancarizados. Con ello se pretende generar un proceso de “bancarización hacia abajo”, entendida ésta como el proceso de masificación de los productos (créditos y depósitos) y servicios entre la población de menor poder adquisitivo.

Se debe destacar que existen diferencias entre lo que la banca tradicional concibe como microcréditos y la actividad que emprenden los bancos de desarrollo (los cuales tienen por objeto el fomentar, financiar y promover actividades económicas y sociales de sectores específicos del país). Los primeros, en su gran mayoría dirigen sus créditos a personas naturales o jurídicas que tengan como mínimo un año en la actividad que realicen y además deben presentar cierto grado de formalización en la misma; mientras que los segundos dirigen sus servicios a la población no bancarizada y a emprendedores.

En nuestro país, como en el resto de Latinoamérica, la tendencia es que la cartera de microcréditos se concentre en los bancos. Por otra parte, el nivel de ingresos de los clientes atendidos por las instituciones de microcréditos se compara con la población urbana pobre, lo que se debe a la especialización de la mayoría de las instituciones en atender las zonas urbanas altamente pobladas. En Venezuela mayormente hay dos líneas de atención al sector popular de la economía ubicado en los estratos D y E de la población: personas dependientes (obreros y personal operativo de base que trabajan en las compañías) y el sector informal.

Los créditos del sector productivo pasaron de 51.208.399 miles de bolívares (junio de 2009) a 71.468.466 miles de bolívares (junio 2010), lo que se traduce en un incremento de 39,56%. Asimismo, la participación de los créditos al sector productivo respecto al total de la cartera de créditos bruta pasó en el mismo lapso de 36,49 a 43,62%, es decir, un incremento de puntos porcentuales.

CARTERAS DIRIGIDAS

En variadas oportunidades les he recomendado, que si usted califica para alguno de los créditos obligatorios a tasas preferenciales como sería por ejemplo para el sector agrícola, construcción o turismo, que no dude en endeudarse si las cuentas le dan, ya que al recibir una tasa de interés muy preferencia y plazos más largos de financiamiento. Vamos a revisar el comportamiento de dos rubros en créditos obligatorios, me refiero a los créditos agrícolas y al sector de microcréditos que nos ocupa esta semana. El saldo de la cartera de créditos y colocaciones en el sector agrícola del sistema bancario alcanzó en junio de 2010 la cifra de 28.908.110 miles de bolívares, siendo el saldo de la cartera de créditos bruta agrícola de 25.802.875 miles de bolívares, y el saldo de otras colocaciones en el sector de 3.105.235 miles de bolívares. Por otra parte, el cumplimiento alcanzando por el sistema bancario al cierre del mes en referencia fue 21%. El porcentaje mínimo obligatorio de esta cartera con relación al promedio de las carteras de crédito brutas de diciembre 2008 y diciembre 2009 es de 21%.

El total de créditos y colocaciones al sector microempresarial del sistema bancario se ubicó en 5.943.360 miles de bolívares al 30/06/2010, siendo el saldo de la cartera de créditos bruta del sector microempresarial de 5.644.917 miles de bolívares, y el saldo de otras colocaciones al sector de 298.443 miles de bolívares. En relación con el cumplimiento, éste se ubicó en 3,87%; es decir, 0,87 puntos porcentuales por encima de lo exigido (3%). Por la vía de los microcréditos usted tiene una buena oportunidad de iniciar un negocio propio, muchos bancos tienen áreas destinadas a sectores de la población o bien de menores ingresos o personas que tradicionalmente han estado excluidas de la actividad bancaria. Por lo tanto, este es un buen momento para iniciar una nueva actividad bien que usted esté desempleado o en el caso de que quiera montar un negocio propio e independizarse.

jgrasso@soft-line.com

twitter:@josegrasso

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