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Microcréditos


Son préstamos realizados a personas de bajos ingresos, que no pueden acceder a uno en un banco tradicional, y que son destinados a proyectos por cuenta propia que generen rendimientos. Los microcréditos posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales por su cuenta, que les reviertan ingresos y le permitan atender las necesidades de sus familias.

Adicionalmente al préstamo, las microfinanzas pueden incluir otros servicios financieros como los microseguros, ahorros u otros.

Las microfinanzas son consideradas como una estrategia para atacar la pobreza globalmente, en conjunto con otros mecanismos tales como aquellos que promueven la salud, la nutrición y la educación.

Las microfinanzas en Venezuela han tenido un impulso importante en los últimos años y el mayor desarrollo de iniciativas para atender a los microempresarios, se han dirigido hacia el 80% de la población que se encuentra en los estratos con menores recursos, los cuales en su mayoría no se encuentran bancarizados. Con ello se pretende generar un proceso de “bancarización hacia abajo”, entendida ésta como el proceso de masificación de los productos (créditos y depósitos) y servicios entre la población de menor poder adquisitivo.

Se debe destacar que existen diferencias entre lo que la banca tradicional concibe como microcréditos y la actividad que emprenden los Bancos de Desarrollo (los cuales tienen por objeto el fomentar, financiar y promover actividades económicas y sociales de sectores específicos del país). Los primeros en su gran mayoría dirigen sus créditos a personas naturales o jurídicas que tengan como mínimo un año en la actividad que realicen y además deben presentar cierto grado de formalización en la misma, mientras que los segundos dirigen sus servicios a la población no bancarizada y a emprendedores.

En nuestro país, como en el resto de Latinoamérica la tendencia es que la cartera de microcréditos se concentre en los bancos. Por otra parte, el nivel de ingresos de los clientes atendidos por las instituciones de microcréditos se compara con la población urbana pobre, lo que se debe a la especialización de la mayoría de las instituciones en atender las zonas urbanas altamente pobladas. En Venezuela mayormente hay dos líneas de atención al sector popular de la economía ubicado en los estratos D y E de la población: personas dependientes (obreros y personal operativo de base que trabajan en las compañías) y el sector informal.

La participación de los microcréditos sobre la Cartera de créditos neta para el total del sistema bancario ha presentado una tendencia creciente, recordemos que existe una cartera obligatoria, la cual debe ser cumplida por el sistema bancario nacional, que actualmente es del 3% y que se espera se incremente a niveles entre el 7% y el 10% de la cartera de créditos. La Bancarización entendida como la oportunidad de dar acceso a personas tradicionalmente excluidas de los servicios bancarios y el microcrédito son vías importantes para combatir la usura y la pobreza. La experiencia de la Caixa en Brasil es importante y se puede aplicar a Venezuela. Una combinación de la banca pública y privada podría hacer que aumente el número de bancarizados y por lo tanto disminuya la pobreza.

jgrasso@soft-line.com
y www.finanzasdigital.com

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