Muchas personas se preguntan qué hacer con un dinerito extra. Lo más importante es no gastarlo en cosas no necesarias. De allí la importancia de establecer un plan de ahorros durante el año, por lo que recomiendo tratar de ahorrar mensualmente sin importar que sea una pequeña cantidad. En realidad, no hay fórmulas mágicas para preservar los ahorros, pero quienes analizan las alternativas para proteger su dinero, pueden salir mejor librados del efecto de la inflación.

El ahorrista puede guardar su dinero en instrumentos bancarios, valores, divisas, metales, inmuebles o mercancías que por lo menos aumenten su valor o produzcan un interés igual o mayor al incremento de los precios, lo que se hace difícil en el caso nuestro, debido a la altísima tasa de inflación que se registra en el país.

Las inversiones tocan alternativas tan diversas como: inmuebles, otras divisas, instrumentos del sistema financiero, títulos y valores emitidos por la nación, instrumentos del mercado de capitales, como papeles comerciales o bonos.
Otros factores a ponderar a la hora de evaluar cuál es el tipo de riesgo que el inversionista está dispuesto y puede asumir, son su edad, nivel de ingresos y estabilidad de los mismos, y composición de su grupo familiar.

No obstante, aún cuando el inversionista esté totalmente dispuesto a asumir un riesgo, y que no existe inversión sin él, ninguna persona realiza una colocación con miras a perder su dinero.

Por ello, todo análisis sobre cómo invertir los excedentes de dinero debe contemplar, aparte del factor seguridad al que nos hemos referido, aspectos como la rentabilidad y la liquidez de esa inversión según las necesidades particularidades del inversionista, y una lógica diversificación de su portafolio, que puede ser en renta variable, fondos mutuales, entre otros.

Ponderación, análisis y prudencia, son siempre las reglas a seguir, principalmente en momentos en que emergen nuevas y sofisticadas alternativas de colocación en los mercados financieros y de capitales. Es fundamental que las personas no se dejen llevar por promesas de ganancias fáciles y rápidas y que siempre trabajen con bancos y casas de bolsa formalmente establecidas y supervisadas por el estado. Lo importante es buscar las distintas alternativas, asesorarse, y no quedarse sin hacer nada.


¿PARA QUÉ AHORRAR?

Mi recomendación es que tengan cuidado y prudencia con el manejo de sus ingresos. Con el ahorro, usted puede ir formando un capital, no importa cuán pequeño sea y poder así cubrir necesidades futuras, por ejemplo, la educación de sus hijos, una emergencia médica, tomar unas vacaciones, establecer un pequeño negocio o tener una inicial para la compra de un vehículo o un inmueble.

Insisto en el hecho de que no se deben estar comprando cosas que no se necesitan, el consumo se termina volviendo una manía y no le va a dejar nada bueno, ni a usted ni a su familia. Cuando me refiero al ahorro no es solamente directamente de dinero, también ayuda ahorrar electricidad, agua y consumos de teléfono. Nos preguntan cuánto debo ahorrar y que debo hacer para ahorrar. Lo primero es que no importa la cantidad, ahorre por más pequeño que sea el monto.

Lo recomendable, es que destine por lo menos, el 10% de sus ingresos, para el ahorro, hasta alcanzar una cantidad equivalente entre 3 y 6 meses de sus ingresos.

Para cualquier persona que tenga excedentes de fondos y al mismo tiempo tenga deudas con la banca, que siga como primera recomendación, pagar sus créditos o deudas pendientes. La razón es que las tasas activas (intereses de los créditos o préstamos) son más elevadas que las tasas pasivas, es decir, las que puede obtener por los diversos instrumentos de ahorro del mercado, bien sea una libreta de ahorros o un depósito a plazo fijo. A la hora de pagar cancele primero las deudas más caras que en el caso Venezolano son las tarjetas de crédito a una tasa del 29%, también es válido que pague primero aquellas deudas donde tiene algún activo dado en garantía y las que tengan un vencimiento a un plazo más corto.


INMUEBLES U OTROS ACTIVOS

Este puede ser un momento interesante para adquirir un inmueble, ya que las tasas de interés están bajas y van a seguir así. En forma específica, podemos señalar que la tasa de interés social para compra o remodelación de vivienda principal es muy atractiva, incluso las tasas de préstamos amparados por la Ley de Régimen Prestacional de Vivienda y Hábitat (política habitacional) son aún más bajas. La misma recomendación es válida para la compra de cualquier activo: vehículos, línea blanca o marrón, computadoras, para citar algunos ejemplos. El problema es que en la práctica es más fácil que hoy se consiga un crédito, que conseguir un vehículo o un inmueble a un precio que pueda pagar.

Electrodomésticos, la compra de una lavadora, nevera, cocina o un televisor es una inversión más al alcance del bolsillo. Pero fíjese que no le estamos diciendo que compre por comprar, es decir, no adquiera cosas que no necesita, las compras que estamos recomendando son en el caso de que usted no tenga un electrodoméstico o equipo en particular o que él tiene necesita reposición, si ese no es su caso, es preferible ahorrar. Las mejoras del hogar como una remodelación, pintar su apartamento o cambiar la cocina o una nueva biblioteca son opciones válidas. Muchas personas optan por las fechas decembrinas para remodelar y pintar su casa. También puede invertir en tecnología: computadoras, una Cámara digital o un reproductor digital de música. Otras opciones de inversión son los gastos que usted pueda realizar en estudios tanto para usted como para algún miembro de su grupo familiar. El gasto que realiza para aprender un idioma o un post-grado es una inversión que probablemente le permitirá tener un mejor ingreso más adelante.


DÓLARES O BOLÍVARES

Esta es otra decisión que debe tomar el inversionista, las tasas en dólares o en euros son muy bajas, es una opción interesante para alguien que busque diversificación o cuando existen expectativas de devaluación. Pero si bien es cierto que las tasas de interés en dólares o euros son bajas, también lo son las tasas de interés que va a recibir en bolívares. Si opta por otra divisa, recuerde que está vigente la ley contra Ilícitos cambiarios, por lo que debe pensar en vías legales para realizar su transacción, como por ejemplo, la compra de papeles de la deuda en dólares pagaderos en Bolívares.


SEGUROS

Al menú de opciones señaladas debemos agregar, la posibilidad de contratar una póliza de seguro, también es una forma de inversión; en primer lugar nos referimos a la salud, que es una necesidad básica y en el caso venezolano, la única vía para poder soportar el costo de la medicina privada, es contar con una buena póliza de seguros (HCM); pero también puede pensar en un seguro para proteger sus propiedades como sería el caso de su vehículo o para proteger su inmueble, en este último caso, existen opciones que lo protegen más allá del terremoto o el incendio, ya que brindan asistencia en problemas de plomería o electricidad para citar dos ejemplos. Si ya tiene póliza de seguros, también es una buena opción mejorar las condiciones de la que ya tiene, por ejemplo, incluyendo a otro miembro del grupo familiar o ampliando la cobertura de una póliza existente.

Finalmente, existen pólizas de vida y funerarias o planes que brindan seguridad social (pensiones). En el caso de los planes o fondos de pensiones la persona realiza un aporte mensual a una empresa de seguros y al finalizar el plazo establecido, el beneficiario recibirá una renta mensual o el valor de lo invertido más el rendimiento obtenido, en el mercado local existen diversos planes que se pueden adaptar a las necesidades de cada cliente.


CONTROL DE CAMBIO

Las asignaciones de divisas totalizaron US$ 20,26 millardos en el primer trimestre de 2012, lo que representa un alza de 10% en comparación con el mismo período de 2011. La Comisión de Administración de Divisas informó que el monto autorizado de enero a junio ascendió hasta US$ 15,11 millardos, 3,6% por encima del año pasado. Los bonos colocados a través del Sitme sumaron US$ 5,15 millardos, 33,9% más que en el primer semestre de 2011, según el BCV. Entre enero y junio del año pasado el Gobierno asignó US$ 18,43 millardos: US$ 14,58 millardos a través de Cadivi y US$ 3,85 millardos mediante el Sitme. La nueva normativa en vigencia publicada en gaceta oficial permite a las personas naturales y a las empresas tener cuentas en divisas en los bancos nacionales para la liquidación en bolívares de los bonos transados en el Sitme y uso en el exterior. Además, se establece que los depósitos en moneda extranjera podrán movilizarse mediante retiros totales o parciales en moneda de curso legal en el país, al tipo de cambio vigente; o mediante transferencias o cheques del banco depositario girado contra sus corresponsales en el exterior, así como mediante instrucciones de débito para pagos de gastos de consumo y retiros efectuados con tarjetas en el exterior.







José Grasso Vecchio
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