Los mayores fraudes de internet son por mensajes de falsas webs de comercio electrónico o bancos. Los mayores intentos de fraude a través de internet se producen por mensajes de falsas webs de comercio electrónico, de entidades bancarias y loterías. Los ciberdelincuentes envían comunicaciones o mensajes con tácticas de persuasión que inducen a los usuarios a proporcionar datos sensibles o a realizar una determinada acción. El principal medio para difundir estos mensajes fraudulentos es el correo electrónico, aunque también se utilizan los mensajes y llamadas a través del teléfono móvil. Además, para dar credibilidad a las estafas, los atacantes adoptan diversas "máscaras" simulando ser proveedores de comercio electrónico y banco. Para evitar fraudes es imprescindible que los ciudadanos adopten hábitos prudentes en la utilización de servicios de banca y comercio electrónicos para garantizar un nivel de protección adecuado.


CRÉDITO DE VIVIENDA HASTA EL 100%

El presidente del Banco Nacional de Vivienda y Hábitat (Banavih), Mario Isea, y el Superintendente de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban), Édgar Hernández Behrens, firmaron esta semana una resolución que permite que una familia obtenga el financiamiento del 100% del costo de la vivienda según su capacidad de pago, una medida que aspira a beneficiar a la clase media. Hasta ahora, la normativa exigía al menos un 15% de cuota inicial, con lo que el financiamiento bancario podía ser de hasta 85%.


CRÉDITOS

Una definición sencilla de préstamo, nos lleva a que el crédito es un préstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente, con el compromiso de que en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés que compensa al Banco por todo el tiempo que no tuvo ese dinero. Existen muchos tipos de créditos, por el vencimiento, distinguimos los de corto, mediano y largo plazo. Otra clasificación importante es por la finalidad que se persigue al solicitarlo, por ejemplo, el crédito es de consumo, permite disponer de una cantidad de dinero para la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios. Podemos hablar de microcréditos, préstamos para la agricultura, turismo o vivienda, vehículos para solamente dar algunos ejemplos.

Tener acceso a un préstamo es relativamente fácil si bien, no cualquier persona puede tener acceso a un crédito bancario. Para ello debe cumplir con ciertos requisitos, siendo los principales contar con referencias comerciales y crediticias adecuadas, balance personal, carta de trabajo (Tener antigüedad laboral o cierto tiempo mínimo transcurrido desde la iniciación de actividades), entre otros, certificación de ingresos (Tener una renta líquida o ingresos acordes con el monto del préstamo solicitado), lo que equivale a demostrar que sus ingresos actuales y futuros le permiten atender de manera adecuada la deuda que va a contraer.

Lo que nos podría llevar a la conclusión cierta, de que los primeros créditos son más difíciles, mientras se va estableciendo esa referencia de pago. Las políticas crediticias varían de banco a banco, por lo tanto, habrá bancos que pueden exigir que el nivel de endeudamiento o de ingresos de un cliente sea inferior al que otro banco está dispuesto a aceptar, para efecto de concederles un préstamo.

Consejos prácticos: Antes de contratar un producto o servicio bancario cotice y compare. Es recomendable comparar los costos y beneficios que otorga el producto o servicio. También se deben evaluar las necesidades reales respecto de los beneficios del producto o servicio. Asegúrese de que cuenta con la información necesaria para decidir sobre la contratación de un producto o servicio bancario. Infórmese en los propios bancos sobre las características del producto o servicio que desea contratar. Aclare sus dudas antes de contratar y lea detenidamente los documentos que se le entregan, antes de firmar cualquier contratación de un producto o servicio bancario.

La Sudeban en su último informe, señala que la cartera de crédito representa el 45,16% de total activo del sector bancario y alcanza 330.842.106 miles de Bs, cifra que permite constatar el aporte significativo para el crecimiento económico del país.

Destacó que la morosidad es de 1,24% y cuenta con una cobertura (provisión para los créditos morosos) de 277,16% reflejando una buena calidad de los créditos.

Los créditos del sector productivo pasaron de 106.578.832 miles de Bs. (julio 2011) a 155.147.709 miles de Bs. (julio 2012), lo que se traduce en un incremento de 45,57%.

Por otra parte, la totalidad de créditos dirigidos al sector comercial y de consumo alcanzó el 54,72% del total de la cartera de créditos bruta. Sudeban reporta, un crecimiento de 1.088% ha registrado la cartera de créditos neta de la banca en los últimos 14 años informó la Sudeban.

A cierre de 1998 esa cartera se ubicó en Bs 1.617.516 miles y en diciembre de 2011 en Bs 263.035.852 miles. Al comparar estas cifras a precios contaste del año 2007, se evidencia un crecimiento de 1.088%, precisó el organismo regulador.

Estas cifras son complementadas con el comportamiento del índice de morosidad de la banca, que durante el período de 1999 hasta el 2011 registró en promedio una morosidad de 3,28%; acompañado a su vez con una evolución positiva de la cobertura en la cartera de crédito morosa con un promedio de 180,95% en el mismo período.


CÓMO INVERTIR EN EDUCACIÓN

Recientemente planteamos que adquirir una póliza de seguros no es un gasto, sino una protección para usted, su familia y sus propiedades. Lo mismo ocurre con lo que gastamos en educación, que termina por ser una rentable inversión. Tiene mucho sentido pensar en la educación como una inversión y una fuente de oportunidades.

Estar preparados para los retos laborales de la actualidad y del futuro nos asegura la estabilidad de nuestras finanzas personales. Esto incluye aprender uno o más idiomas, graduarse en una buena universidad o realizar estudios de posgrado. Si de idiomas se trata, no dudo en recomendar que desde el punto de vista del comercio internacional y del turismo, la mayor importancia la tienen los idiomas inglés y chino. Este último, sin embargo, nada fácil de aprender. El inglés es muy importante para el mundo de los negocios, pero China tiene cada vez más importancia y hace necesario que muchos empresarios tengan que adaptarse a estas circunstancias.

Idiomas aparte, pensar en la educación personal o la de nuestros hijos, para asegurar mejores oportunidades laborales y de calidad de vida, es realizar una inversión a largo plazo que puede llegar a ser muy rentable, no sólo económicamente, sino porque nunca dejamos de superarnos y de enriquecernos con conocimientos y experiencias. En mi caso, creyente en que se debe elegir una carrera por vocación, no me atrevería a señalar cuáles serían las más rentables. Creo que cuando una persona estudia algo que le gusta y le apasiona, lo más probable es que llegue a ser muy exitoso.


FIDEICOMISOS DE EDUCACIÓN

Evaluar la posibilidad de estudiar una maestría o postgrado, o una actualización en nuestra materia, podría acercarnos a nuevas realidades laborales, como una promoción, y es posible obtenerlas mediante becas o financiamientos. También es posible garantizar los estudios universitarios de nuestros hijos mediante un Fideicomiso de Educación en un banco. El Fideicomiso de educación es un instrumento financiero diseñado para aquellas personas que desean construir, mediante un aporte sistemático mensual, un fondo que les ayude a cubrir parcial o totalmente los gastos de la educación de sus hijos, familiares o incluso los propios.

Es posible elegir el saldo de su mensualidad, aunque es necesario visualizar si con lo que están ahorrando será suficiente para una carrera universitaria. Además, la mayoría de estos fideicomisos se pagan de maneras variadas, pero la más cómoda puede ser con cargo automático mensual a su cuenta o tarjeta de crédito.


PLANEAR UN POSTGRADO

Para la realización de estudios de maestría y postgrado existen instituciones educativas que ofrecen financiamientos, con el compromiso de pagar lo recibido conforme la escuela lo estipule, mediante un contrato firmado por el beneficiario.

Usted puede pensar en un crédito bancario para costear sus estudios, es una opción válida para endeudarse, siempre que las cuentas de su presupuesto cuadren. Para ello, debe buscar un sistema flexible de pagos que le permita acceder a programas educativos sin descuidar las responsabilidades y compromisos financieros ya adquiridos.

También puede explorar becas que otorgan algunos gobiernos, verificar con las embajadas de países que cuentan con convenios de oferta educativa u organismos internacionales que apoyan programas de estudios. La vía del deporte también ha ayudado a muchos, conozco a compatriotas que, por destacarse en una actividad deportiva, han conseguido becas en importantes Universidades del exterior para realizar estudios de pregrado o postgrado. En síntesis, si desea mejorar sus ingresos personales, ser más útil para la sociedad y el país, mejorar su calidad de vida y la de su entorno familiar, una buena opción es invertir en educación.




José Grasso Vecchio
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